فناوری های نوین در حال شکل‌دهی صنعت بیمه

در سال‌های اخیر، شاهد بوده‌ایم که چگونه ارزش‌های پیشنهادی در ایده‌های نوآورانه با فناوری‌های جدید همراه شده و با استفاده از مکانیزم‌های نوین ارتباطی و تسهیل در دسترسی‌ها، ما با سهولت هرچه‌تمام‌تر، به راه‌حل‌هایی که قبلاً بسیار پیچیده می‌نمود، فائق گردیده‌ایم؛ بدین ترتیب است که جهان شاهد رشد و شکوفایی نمایی در محیط‌های کسب‌وکار است. بروز چنین تحولی منجر به تغییراتی در رفتار مشتریان و به‌تبع آن مدل تقاضا شده است؛ ضمن اینکه در مواجه با این تغییرات عظیم، صنعت بیمه نیز به‌صورت غیرانتخابی به این موج فناوری نوین پیوسته است به‌طوری‌که در سمت عرضه، رقابت‌پذیری شدید موجب رشد خلاقیت، محصولات نوین و نهایتاً مدل‌های کسب‌وکار جدیدی شده است.

نگاهی به فناوری های نوین که در حال شکل‌دهی صنعت بیمه می باشند
در سال‌های اخیر، شاهد بوده‌ایم که چگونه ارزش‌های پیشنهادی در ایده‌های نوآورانه با فناوری‌های جدید همراه شده و با استفاده از مکانیزم‌های نوین ارتباطی و تسهیل در دسترسی‌ها، ما با سهولت هرچه‌تمام‌تر، به راه‌حل‌هایی که قبلاً بسیار پیچیده می‌نمود، فائق گردیده‌ایم؛ بدین ترتیب است که جهان شاهد رشد و شکوفایی نمایی در محیط‌های کسب‌وکار است.
بروز چنین تحولی منجر به تغییراتی در رفتار مشتریان و به‌تبع آن مدل تقاضا شده است؛ ضمن اینکه در مواجه با این تغییرات عظیم، صنعت بیمه نیز به‌صورت غیرانتخابی به این موج فناوری نوین پیوسته است به‌طوری‌که در سمت عرضه، رقابت‌پذیری شدید موجب رشد خلاقیت، محصولات نوین و نهایتاً مدل‌های کسب‌وکار جدیدی شده است. اما سؤال اصلی اینجا است که چگونه شرکت‌های بیمه می‌توانند خود را نه‌تنها برای تغییر بلکه برای تحول آماده کنند؟
اینشورتک Insurtech
بخش اینشورتک شامل آن دسته از شرکت‌هایی است که در صنعت بیمه از آخرین فناوری‌ها بهره برده و متعهد به نوآوری و توسعه محصولات و خدمات نوین باهدف کاهش هزینه‌ها (هم برای مشتریان و هم برای خود و شرکت‌های بیمه) هستند. علاوه بر بهبود کارایی عملیاتی، آنها همچنین با جدیت بهبود تجربه مشتری را پیگیری می‌کنند.
اینشورتک ارتباط نزدیکی با فین‌تک، بانکداری و امور مالی دارد و توسعه شتابان آن به لطف شتاب دیجیتالی‌سازی، تولد استارت‌آپ‌ها و تکنیک‌های کاربردی مانند هوش مصنوعی، داده‌های بزرگ، یادگیری ماشینی یا اینترنت اشیا، در حال وقوع است.
سرمایه‌گذاری در بخش اینشورتک به میلیاردها دلار رسیده و ارقام آن مستمراً در حال افزایش است. رشد سریع سرمایه‌گذاری به دلیل توجیهات آن از طریق نیل به داده‌های پیش‌بینی‌کننده در لحظه (زمان واقعی) است که موجب به‌کارگیری راه‌حل‌های سفارشی‌شده با اولویت کاهش هزینه‌ها و ارتقای امنیت سایبری و نتیجتاً ارتقای بیمه خواهد شد، به‌سرعت در حال تغییر است. اینها روندهای فناوری‌های نوین و تسهیل فرایند ابداع هستند که بخش اینشورتک ها را شکل می‌دهند.


تجزیه‌وتحلیل پیش‌بینی‌کننده Predictive analytics
بسیاری از شرکت‌های بیمه از طریق جمع‌آوری داده‌ها، فرایند تجزیه‌وتحلیل پیش‌بینی‌کننده را جهت پیش‌بینی رفتار مشتریان در آینده، استفاده می‌کنند. اما این تنها کاری نیست که آنها با استفاده از این تکنیک انجام می‌دهند، زیرا اکنون این شرکت‌ها می‌توانند از فرایند اشاری برای پیش‌بینی روندها، شناسایی تقلبات، مدیریت دارایی‌ها، اولویت‌بندی پرداخت خسارت، شناسایی مشتریان ناراضی بالقوه، پیش‌بینی قیمت‌ها و غیره، استفاده کنند. مطالعات انجام شده در مورد تأثیر اتخاذ این مدل‌های جدید نشان می‌دهد که شرکت‌های بیمه می‌توانند ضریب خسارت خود را تا 9 درصد کاهش دهند.

هوش مصنوعی Artificial Intelligence
امروزه، ورود هوش مصنوعی به کسب‌وکارها و حتی خانوارها، روند دیجیتالی‌سازی در شرکت‌های بیمه را به طور قابل‌توجهی سرعت داده است. اگرچه اکثر شرکت‌های بیمه سرمایه‌گذاری انبوهی در فناوری‌های دیجیتال، انجام نداده‌اند، اما به نظر می‌رسد که تأکیدات زیاد بر تحول دیجیتال پس از همه‌گیری کووید 19 از سال 2020 مسیر سرمایه‌گذاری را هموار نموده است.
همراه با هوش مصنوعی، روند توسعه روباتیک فیزیکی نیز در زندگی روزمره و در طیف وسیعی از صنایع به نحوی است که تا سال 2025، ساختمان‌های چاپ سه‌بعدی و تا سال 2030، نسبت بسیار بالاتری از وسایل نقلیه استاندارد، دارای ویژگی‌های نوین از جمله قابلیت‌های خودران، خواهند شد. به بیان دیگر صنایع و حمل‌ونقل در صدد جایگزینی ابزارهای فناوری نوین برمی آیند. در این میان بیمه‌گرها دو نقش غیر اختیاری یکی به‌عنوان کاربر فناوری‌های نوین و دیگری در سمت ارزیابی و مدیریت ریسک¬های نوین ناشی از حضور فزاینده فناوری‌های جدید من‌جمله هوش مصنوعی و رباتیک در تمامی عرصه‌های اجتماعی، تجاری و صنعتی را برعهده خواهند داشت.

اتوماسیون و یادگیری ماشین Automation and Machine Learning
بر اساس مقاله منتشر شده در نشریه فوربس، یادگیری ماشین نه‌تنها پردازش فرایند پرداخت خسارت را بهبود می‌بخشد، بلکه آن را خودکار می‌کند. این فناوری امکان تجزیه‌وتحلیل فایل‌های دیجیتال اعم از تصویر مدارک و عکس صحنه تا فیلم و صوت را توسط الگوریتم‌های پیشرفته، فراهم می‌کند و سرعت و دقت پردازش صدور و خسارت را بهبود می‌بخشد.
کاربردهای یادگیری ماشین در صنعت بیمه را می‌توان به فرایندهای ارزیابی ریسک، مدیریت قرارداد و بیمه‌نامه تا پرداخت خسارت و سرمایه‌گذاری تعمیم داد. یک نظرسنجی از مدیران شرکت‌های بیمه نشان می‌دهد: یادگیری ماشین پتانسیل تأثیرگذاری بالاتری برای بیمه‌های غیرزندگی نسبت به بیمه‌های زندگی دارد.


امنیت سایبری و فناوری بلاک‌چین Cybersecurity and Blockchain Technology
رواج فزاینده دورکاری و ظهور خدمات مبتنی بر اینترنت، نحوه ارتباط مردم برای دسترسی به خدمات را تغییر داده است و بر همین اساس در سال 2021 تمرکز بر بهبود امنیت سایبری در تمامی صنایع من‌جمله بیمه را تبدیل به یک ضرورت کرده است. بلاک‌چین یکی از متحدان بزرگ صنعت بیمه در امنیت سایبری خواهد بود، زیرا بیمه گران می‌توانند از این فناوری برای تولید قراردادهای هوشمندی استفاده کنند که به طور خودکار عملیاتی و اجرا می‌شوند. این به معنای امکان ردیابی ادعاها و به‌روزرسانی شرایط بیمه‌نامه است.
گزارش اخیر شرکت حسابرسی PWC نشان می‌دهد که بلاک‌چین نه‌تنها یک فرصت است بلکه صرفه‌جویی چند میلیارد دلاری را برای شرکت‌های بیمه در بخش پرداخت خسارت، به ارمغان می‌آورد. این امر می‌تواند از یک سو باعث دگرگونی معاملات تجاری و تبادل اطلاعات و از سوی دیگر حذف لایه‌های پرهزینه کنترلی جهت راستی‌آزمایی و اصالت‌سنجی شود. مزایای بالقوه شامل نسخه قابل‌اعتماد دو طرف بدون هزینه یا خطا است.

اکوسیستم‌های داده و منبع‌باز Data ecosystems and open source
پروتکل‌های منبع‌باز مهیا و در دسترس قرار می‌گیرند تا اطمینان حاصل شود که داده‌ها می‌توانند در صنایع مختلف به اشتراک گذاشته شوند و مورداستفاده قرار گیرند. شرکت‌های بیمه‌ای که نمی‌خواهند عقب بمانند، باید این پلتفرم‌های نرم‌افزاری را برای خود توسعه و مدیریت کنند تا بدین ترتیب با محصولات قانع‌کننده وارد بازار شوند.
نرم‌افزارهای توسعه دهند کد، شرکت‌ها را قادر می‌سازند تا به‌سرعت واسط کاربری UI خود را توسعه داده و در نتیجه پیاده‌سازی سامانه را با سرعت بالاتری انجام و همزمان توانمندسازی کارکنان و توسعه اپلیکیشن‌های کاربردی فراگیر را مورد پیگیری قرار دهند.


اینترنت اشیا (IoT)
بیشتر مشتریان صنعت بیمه مایل‌اند در ازای کاهش حق بیمه، اطلاعات بیشتری را به اشتراک بگذارند و اینجاست که اینترنت اشیا فرایند اشتراک‌گذاری داده‌ها را خودکار می‌کند.
دستگاه‌ها و تجهیزات IoT می‌توانند در موقعیت‌های مختلف مانند اجزای خانه‌های هوشمند، حسگرهای خودرو و فناوری‌های تلفن همراه برای بهینه‌سازی امور بیمه‌ای مثل تعیین نرخ‌های بهتر، پیشگیری از خسارت و کاهش ریسک، استفاده شوند. هم اکنون ارزش جهانی بیمه اینترنت اشیا به چند ده میلیارد بالغ می‌شود این فرصتی برای بهبود درآمد و دقت عملیات شرکت‌های بیمه بشمار می‌رود.

شبکه‌های اجتماعی و داده‌کاوی Social networks and data mining
رسانه‌های اجتماعی چه به‌صورت خصوصی و چه حرفه‌ای بخشی از زندگی روزمره ما هستند، ضمن اینکه به محیط بسیار جذابی برای ارتباط نمایندگان بیمه با مشتریان و مصرف‌کنندگان تبدیل شده به شکلی که عوامل بازاریابی شرکت‌های بیمه می‌توانند از این امکانات به‌صورت خلاقانه و کم‌هزینه مشتریان بالقوه را جذب نمایند.
علاوه بر این، داده‌کاوی رسانه‌های اجتماعی ارزیابی ریسک را برای شرکت‌های بیمه بهبود بخشیده، تشخیص تقلب را تسهیل کرده و عملاً ارائه یک تجربه کاملاً جدید برای زیان‌دیده ازنقطه‌نظر سرعت پرداخت خسارت را امکان‌پذیر می‌سازد.

ربات‌های گفتگو Chatbots
سامانه‌های پاسخ خودکار به طور فزاینده‌ای در وبگاه‌ها و در همه کانال¬های ارتباطی حضور دارند و آماده انجام وظایف مربوط به خدمات مشتری هستند. بر اساس برخی برآوردها، تا سال 2025، 95 درصد از تمام تعاملات با مشتریان توسط ربات‌های گفتگو هدایت می‌شود. بسیاری از بیمه‌گران در حال معرفی این دستیارهای مجازی به پلتفرم‌های خود هستند. این ابزار، هوش مصنوعی و یادگیری ماشین را با هم ترکیب و به بیمه‌ها اجازه می‌دهد تا با مشتریان به «مناسب‌ترین» راه ممکن تعامل داشته باشند ضمن اینکه در وقت کارکنان صرفه‌جویی کرده تا نهایتاً به کاهش هزینه‌های شرکت منجر شود. این ربات‌ها می‌توانند مشتری را از درخواست خدمات، شکایات تا پاسخ به سؤالات متداول نیز راهنمایی کنند. البته در حال حاضر ربات¬های پاسخگو جایگزین مناسبی برای افراد در مدیریت تعارضات و موارد پیچیده نمی‌باشند.

پردازش ابری Cloud computing
با توجه به اینکه انتظار می رود بازار پردازش ابری ترکیبی Hybrid Cloud تا سال 2025 به 128 میلیارد دلار برسد، برای شرکت ها بسیار مهم است که از ذخیره سازی ابری استفاده کنند تا به طور کامل از قدرت داده های خود استفاده کنند.
ساختار و امکانات ابری، سرعت و انعطاف‌پذیری را بهبود می‌بخشد و به سازمان‌ها این امکان را می‌دهد تا داده‌های خود را بدون اتکای مطلق به زیرساخت‌های خود، صرفاً با بهره‌گیری از خدمات و ابزارهای ارائه‌دهندگان ابر، مدیریت کنند.

اپلیکیشن‌های موبایل Mobile applications
با دیجیتالی‌شدن، اپلیکیشن‌های موبایل به‌عنوان یکی دیگر از روندهای فناوری برای مشتریان و سبک زندگی آن‌ها به یک ابزار ضروری تبدیل شده است. باتوجه‌به دسترسی موقعیت مکانی مشتری و داده‌های مهم دیگر صدور بیمه‌نامه شخصی‌سازی‌شده و با حق بیمه منصفانه، به‌راحتی قابل طراحی بوده و پارامترهای مهمی مانند تعامل کاربر، سازگاری و امنیت داده‌ها قابل‌اندازه‌گیری و نظارت بیمه‌گر خواهد بود. به همین دلیل است که اپلیکیشن‌ها در روند فناوری بسیار مهم بوده و آرام‌آرام به نقطه تماس هر دو طرف برای هر معامله تبدیل خواهد شد.
این روندها و تحولات در حال تغییر شکل صنعت بیمه به سمتی است که بیمه گران را قادر می‌سازد تا بر مشتری تمرکز داشته باشند، قیمت‌گذاری را بهبود بخشیده و کارایی عملیاتی خود را تضمین نمایند. برخی از سؤالاتی که شرکت‌ها باید از خود بپرسند این است: آیا من به همان اندازه که آنها می‌خواهند روی مشتری خود متمرکز هستم؟ چه تغییرات سازمانی برای هدایت کسب‌وکار من از طریق داده‌ها و تجزیه‌وتحلیل‌ها، موردنیاز است؟ ابتدا چه عملکردهایی برای بهبود مهم هستند؟ در مسیر مدرن‌سازی و استفاده از تلفن همراه یا روبات‌ها کجا ایستاده‌ام؟ چه فناوری‌هایی بیشترین پتانسیل را در امنیت سایبری دارند؟ اینها برخی از سؤالات مهمی هستند که شرکت بیمه باید از خود بپرسد تا خود را در خط مقدم Insurtech قرار دهد.